Marża banku w kredycie hipotecznym – co to jest?
Przymierzasz się do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny? Z pewnością interesują Cię przede wszystkim jego koszty. Przyglądając się im, zauważyłeś że każdy bank za udzielenie kredytu pobiera marżę i zastanawiasz się, co to właściwie za parametr? Otóż marża kredytu hipotecznego jest po prostu zyskiem banku, który ten pobiera za wykonanie usługi, czyli w tym przypadku, udzielenie Ci kredytu.
Choć parametr ten na ogół nie jest wysoki, to przy kwocie kredytu hipotecznego, wydaje się już znaczący. Wystarczy pomyśleć, że bank bierze 2% za udzielenie kredytu o wysokości 300 tys. złotych. Wysokość takiej marży to aż 6 tysięcy złotych.
Marża banku przy kredycie hipotecznym – od czego zależy jej wysokość?
Od czego właściwie zależy marża banku przy kredycie hipotecznym? Czy w tym przypadku także znaczenie mają stopy procentowe? Nie, marża banku jest stała i nie zmienia się z czasem. Ten parametr jest w całości zależny od polityki kredytowej prowadzonej przez bank i indywidualnych czynników dotyczących kredytobiorcy. A to oznacza, że marża kredytowa może się zmieniać w zależności od tego, komu kredyt ma zostać udzielony. Na ogół banki sprawdzają też konkurencyjne oferty, aby dostosować wysokość marży.
Średnia marża banku a kredyt hipoteczny – ile wynosi?
Skoro każdy bank może samodzielnie zdecydować, ile będzie wynosić marża za udzielenie kredytu, to większość ofert tego rodzaju znacznie się od siebie różni. Istnieje jednak coś takiego, jak średnia marża banku dla kredytu hipotecznego, która wyliczana jest na podstawie ofert w banku. W czerwcu 2022 r. średnia marża kredytowa dla kredytów hipotecznych wyniosła 2,40 pp. Dotyczyła jednak kredytów z 10-procentowym wkładem własnym, stąd też jej wysokość była nieco większa. Dla kredytów z 20-procentowym wkładem własny, średnia marża wyniosła zaś 2,14 pp.
A ile wynosi marża banku przy kredycie hipotecznym w poszczególnych bankach? Warto przyjrzeć się bliżej wybranym ofertom. Dla przykładu, marża banku dla kredytu hipotecznego w PKO BP wynosi obecnie 2,20 %. Z kolei Alior Bank oferuje kredyt hipoteczny z marżą w wysokości 1,99%. Przy wykupieniu dodatkowego ubezpieczenia na życie, marża ulega obniżce. Santander Bank proponuje zaś marżę na poziomie 2,14%.
Marża banku w kredycie hipotecznym – czy można ją obniżyć?
Marża pobierana przez bank przy udzielaniu kredytu hipotecznego podlega negocjacjom, a to oznacza, że bank może ją obniżyć. Kiedy to zrobi? Najczęściej, aby móc dostać niższą marżę, trzeba spełnić dodatkowe warunki, jak chociażby wykupić ubezpieczenie na życie. Niekiedy obniżenie marży można uzyskać poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Samodzielne negocjacje z bankiem nie zawsze okażą się skuteczne, warto zatem wesprzeć się pomocą doradcy kredytowego.
Porównujesz wysokość kosztów kredytowych w różnych bankach? Nie poprzestawaj wyłącznie na oprocentowaniu. Sprawdź także wysokość prowizji oraz marży, jaką pobiera bank za udzielenie kredytu. Jeśli chcesz mieć pewność, że wszystkie koszty wziąłeś pod uwagę, to sprawdź parametr o nazwie RRSO.
